????? 信用卡自誕生以來(lái)就憑借著信用支付、電子結(jié)算、便攜易用等一系列特點(diǎn)，不斷譜寫著支付創(chuàng)新領(lǐng)域的新篇章。在進(jìn)入中國(guó)近三十年的時(shí)間里，信用卡經(jīng)歷了幾次重要的發(fā)展變革，如今已經(jīng)成為人們不可或缺的生活必需品之一。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)起云涌，尤其是金融IC卡遷移的逐步推進(jìn)，信用卡作為現(xiàn)代化支付工具的代表，再一次站在了創(chuàng)新的最前沿。
隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用發(fā)展，尤其是金融IC卡遷移的逐步推進(jìn)，信用卡再一次站在了創(chuàng)新的最前沿。作者首先提出當(dāng)前信用卡便捷性的創(chuàng)新，以“閃付”和麥當(dāng)勞為例，信用卡支付變得愈發(fā)便捷且保證安全性;然后結(jié)合金融IC卡的特點(diǎn)和多應(yīng)用發(fā)展趨勢(shì)，談促進(jìn)信用卡支付創(chuàng)新。
金融 IC 卡的多行業(yè)、多功能應(yīng)用拓展
根據(jù)人民銀行的整體安排，“自2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡”，因此有業(yè)內(nèi)人士將2015年定義為我國(guó)的“金融IC卡元年”。對(duì)比傳統(tǒng)的磁條介質(zhì)信用卡，金融IC卡將信息記錄于IC芯片上，具有支付更加安全、應(yīng)用拓展更為廣泛的兩大革命性特點(diǎn)。
首先，金融IC卡在安全技術(shù)方面遠(yuǎn)高于磁條卡，可以憑借多重安全認(rèn)證機(jī)制、加密的數(shù)據(jù)通信方式實(shí)現(xiàn)較強(qiáng)的防偽能力，可有效防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶造成的危害。更重要的是，小小的一塊金融IC芯片具有獨(dú)立的金融功能區(qū)和行業(yè)應(yīng)用區(qū)。金融功能區(qū)可支持聯(lián)機(jī)支付或電子現(xiàn)金脫機(jī)支付等各類支付功能 ;行業(yè)應(yīng)用區(qū)則可拓展各類相關(guān)特色行業(yè)應(yīng)用，如身份識(shí)別、信息記錄、積分管理等，同時(shí)可支持行業(yè)支付功能。
隨著近年來(lái)IC芯片介質(zhì)信息存儲(chǔ)技術(shù)在各行業(yè)的普及，金融IC 卡可拓展的行業(yè)空間也越來(lái)越大。例如，北京市的機(jī)動(dòng)車駕駛員在成功申領(lǐng)駕照后，還要同時(shí)辦理一張牡丹交通信用卡，個(gè)人駕駛信息就記錄在這張卡片的IC芯片內(nèi)，通過(guò)交通卡上加載的芯片即可實(shí)現(xiàn)罰分查詢、違章繳費(fèi)等功能。高速公路通行ETC卡在貴州、山西等地發(fā)展迅速，甚至同時(shí)具備了交通卡和ETC卡的雙重功能。該卡同時(shí)也是一張標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，可以為客戶提供基礎(chǔ)的信用透支功能，還可以滿足客戶衍生的交通消費(fèi)需求。圍繞交通ETC應(yīng)用，可逐步建立起提供加油優(yōu)惠、購(gòu)車分期付款優(yōu)惠、公交費(fèi)用補(bǔ)貼等服務(wù)的交通行業(yè)生態(tài)圈。
除了應(yīng)用于交通行業(yè)外，金融IC卡還可以存儲(chǔ)社會(huì)保險(xiǎn)或住房公積金信息、電子保單購(gòu)買保險(xiǎn)信息、航空公司會(huì)員里程信息，酒店餐飲消費(fèi)積分信息等，可服務(wù)于居民社保或公積金信息動(dòng)態(tài)管理應(yīng)用、餐飲娛樂(lè)文化消費(fèi)等城市生活應(yīng)用、學(xué)校或社區(qū)半封閉支付環(huán)境應(yīng)用等。金融IC卡未來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展方向已經(jīng)不再僅限于某個(gè)固定行業(yè)內(nèi)的一卡多應(yīng)用，而是正在逐步打破原有的行業(yè)界限，擴(kuò)展為跨場(chǎng)景、跨行業(yè)、跨功能的應(yīng)用，通過(guò)基于信用卡的不斷創(chuàng)新真正融入百姓生活的衣食住行。
金融 IC 卡有利于信用卡大數(shù)據(jù)的挖掘
信用卡是現(xiàn)代金融的產(chǎn)物，其日新月異的發(fā)展更加適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。基于金融IC卡強(qiáng)大的信息存儲(chǔ)功能，最簡(jiǎn)單的一筆信用卡消費(fèi)交易，就記載了交易時(shí)間、交易金額、交易地區(qū)、交易商戶、持卡人、發(fā)卡行、收單行等一系列的基礎(chǔ)信息。隨著信用卡的日益普及，我國(guó)現(xiàn)有的信用卡早已超過(guò)了億張級(jí)別，數(shù)據(jù)匯集起來(lái)，便成為信用卡大數(shù)據(jù)的源頭，為后續(xù)的分析加工提供了巨大的空間和可能。
正如前文中的麥當(dāng)勞案例，如果采取現(xiàn)金交易方式，那么麥當(dāng)勞僅能掌握到賣了多少產(chǎn)品、賺了多少錢。但是，從信息的角度來(lái)看，每賣一個(gè)產(chǎn)品其實(shí)都是一筆交易信息產(chǎn)生的過(guò)程。有了金融 IC卡作為交易介質(zhì)，隨著“滴”一聲支付的完成，便完成了交易信息的積累，后續(xù)可以進(jìn)行多維度的數(shù)據(jù)挖掘分析。例如，可以從一名客戶出發(fā)，研究獨(dú)立客戶在麥當(dāng)勞的消費(fèi)習(xí)慣，會(huì)選擇哪家店、哪個(gè)時(shí)間段、消費(fèi)金額如何等 ;仍舊是這名客戶，研究獨(dú)立客戶整體的日常生活消費(fèi)習(xí)慣，除了平時(shí)在麥當(dāng)勞消費(fèi)外，還習(xí)慣于在哪些行業(yè)進(jìn)行怎樣的消費(fèi)，有怎樣的相關(guān)性等。還可以從客戶整體出發(fā)，研究哪些年齡段、具有哪些偏好的客戶會(huì)更加傾向于選擇怎樣的麥當(dāng)勞產(chǎn)品，對(duì)于未來(lái)開(kāi)展的促銷活動(dòng)或新產(chǎn)品推出具有怎樣的參考意義等。可以看到，對(duì)于信用卡大數(shù)據(jù)的分析不會(huì)僅僅局限于交易本身，之所以能挖掘出數(shù)據(jù)更大的價(jià)值，是因?yàn)樾庞每ò素S富的客戶信息元素。當(dāng)然，在銀行對(duì)客戶信息高度保密的今天，即便金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)掌握了大量的金融交易信息，在分析使用的時(shí)候也需要更加謹(jǐn)慎。
“閃付”帶來(lái)信用卡便捷性的創(chuàng)新
2013年2月16日，中央電視臺(tái)《新聞聯(lián)播》在盤點(diǎn)春節(jié)長(zhǎng)假中的消費(fèi)亮點(diǎn)時(shí)將鏡頭轉(zhuǎn)向了天津的超市，許多消費(fèi)者切身感受到“閃付”帶來(lái)的便捷。節(jié)目里吸引人們眼球的工商銀行閃酷卡正是這樣一款非接觸式小額快速支付芯片卡，它是在標(biāo)準(zhǔn)信用卡基礎(chǔ)上創(chuàng)新而來(lái)的產(chǎn)品。工銀閃酷卡不僅便于申請(qǐng)、攜帶方便，更可在全國(guó)范圍近百萬(wàn)家超市、商場(chǎng)、便利店、電影院、快餐廳等進(jìn)行快速支付。為配合閃酷卡的推廣，工商銀行在各大城市專門配套推出了“10元觀影”系列促銷推廣活動(dòng)，得到了廣大客戶的積極響應(yīng)。截至2014年5月底，工銀閃酷卡發(fā)卡量已超過(guò)500萬(wàn)張。閃酷卡之所以能夠取得成功，是因?yàn)槠淠軡M足客戶對(duì)于小額支付便利性的迫切需求，通過(guò)有效的產(chǎn)品創(chuàng)新為持卡人帶來(lái)更加快速、便捷的支付體驗(yàn)。
與信用卡快速支付契合程度最高的行業(yè)，恐怕要數(shù)快速餐飲業(yè)了。2013年國(guó)慶節(jié)剛過(guò)，上海的麥當(dāng)勞餐廳里便悄然出現(xiàn)了熟悉的銀聯(lián)POS機(jī)具和受理標(biāo)識(shí)，客戶可以使用銀聯(lián)卡自助付款，享受便捷安全的用卡服務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)與工商銀行聯(lián)合，共同將信用卡的又一次支付創(chuàng)新引入中國(guó)，引入了麥當(dāng)勞這家全球知名的快餐連鎖店。“凡天下武功無(wú)快不破”，對(duì)于信用卡支付來(lái)說(shuō)亦是如此。麥當(dāng)勞本身的經(jīng)營(yíng)理念就是倡導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)化配餐，彰顯快速的生活節(jié)奏，“快”字是其飲食文化中不可或缺的一部分。有了中國(guó)銀聯(lián)與工商銀行的支持，麥當(dāng)勞將“快”延伸到支付環(huán)節(jié)。消費(fèi)者最快僅需3秒鐘就可以完成支付，實(shí)現(xiàn)對(duì)真正意義上的快餐文化的完整體驗(yàn)。在金融支付創(chuàng)新的過(guò)程中，麥當(dāng)勞同時(shí)大幅減少了手工收銀、點(diǎn)鈔、找零等瑣碎環(huán)節(jié)造成的資源浪費(fèi)。
當(dāng)信用卡支付變得越來(lái)越便捷的時(shí)候，也有越來(lái)越多的客戶在問(wèn) ：“我們的交易還安全嗎?如果信用卡丟失了，別人是否也可以拿著我的卡如此快速地完成交易?”事實(shí)上，商業(yè)銀行在進(jìn)行支付創(chuàng)新的過(guò)程中，最重視的就是確保客戶支付交易的安全性，對(duì)于支付速度的提升一定要基于確保本人真實(shí)交易的基礎(chǔ)之上，而金融IC卡的高安全性滿足了銀行和持卡人對(duì)于用卡安全的需求。我們有理由相信，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在支付創(chuàng)新路上的步伐還將堅(jiān)定而穩(wěn)健地繼續(xù)走下去。
信用卡行業(yè)正處在互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻變革背景之下，不僅需要一系列創(chuàng)新的產(chǎn)品，更需要一種創(chuàng)新的思維方式。受以余額寶為代表的“寶寶”們崛起的啟示，商業(yè)銀行不僅要關(guān)注傳統(tǒng)的“二八定律”鎖定的高端客戶，更要關(guān)注“長(zhǎng)尾理論”涉及的普通大眾客戶。信用卡的大數(shù)據(jù)分析挖掘，正是為了使銀行對(duì)每一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)都有更加深刻的理解與掌握，摒棄卡片等級(jí)、額度等硬性條框，以更加人性化的角度，以“一切為了持卡人”的態(tài)度進(jìn)行支付創(chuàng)新。
過(guò)去，我們已經(jīng)習(xí)慣于由于產(chǎn)品創(chuàng)新的客觀需要而去進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，如今隨著時(shí)代的變遷，已逐漸由技術(shù)創(chuàng)新、理念創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷創(chuàng)新。放眼未來(lái)，信用卡支付創(chuàng)新還將不斷前行，讓我們共同期待中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)更加燦爛的未來(lái)!