????? 信用卡自誕生以來就憑借著信用支付、電子結算、便攜易用等一系列特點，不斷譜寫著支付創新領域的新篇章。在進入中國近三十年的時間里，信用卡經歷了幾次重要的發展變革，如今已經成為人們不可或缺的生活必需品之一。近年來，隨著大數據技術的應用、互聯網金融的風起云涌，尤其是金融IC卡遷移的逐步推進，信用卡作為現代化支付工具的代表，再一次站在了創新的最前沿。
　　隨著大數據技術和互聯網金融的應用發展，尤其是金融IC卡遷移的逐步推進，信用卡再一次站在了創新的最前沿。作者首先提出當前信用卡便捷性的創新，以“閃付”和麥當勞為例，信用卡支付變得愈發便捷且保證安全性;然后結合金融IC卡的特點和多應用發展趨勢，談促進信用卡支付創新。

　　金融 IC 卡的多行業、多功能應用拓展

　　根據人民銀行的整體安排，“自2015年1月1日起，在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為金融IC卡”，因此有業內人士將2015年定義為我國的“金融IC卡元年”。對比傳統的磁條介質信用卡，金融IC卡將信息記錄于IC芯片上，具有支付更加安全、應用拓展更為廣泛的兩大革命性特點。
　　首先，金融IC卡在安全技術方面遠高于磁條卡，可以憑借多重安全認證機制、加密的數據通信方式實現較強的防偽能力，可有效防范信用卡欺詐風險對客戶造成的危害。更重要的是，小小的一塊金融IC芯片具有獨立的金融功能區和行業應用區。金融功能區可支持聯機支付或電子現金脫機支付等各類支付功能 ;行業應用區則可拓展各類相關特色行業應用，如身份識別、信息記錄、積分管理等，同時可支持行業支付功能。
　　隨著近年來IC芯片介質信息存儲技術在各行業的普及，金融IC 卡可拓展的行業空間也越來越大。例如，北京市的機動車駕駛員在成功申領駕照后，還要同時辦理一張牡丹交通信用卡，個人駕駛信息就記錄在這張卡片的IC芯片內，通過交通卡上加載的芯片即可實現罰分查詢、違章繳費等功能。高速公路通行ETC卡在貴州、山西等地發展迅速，甚至同時具備了交通卡和ETC卡的雙重功能。該卡同時也是一張標準的信用卡，可以為客戶提供基礎的信用透支功能，還可以滿足客戶衍生的交通消費需求。圍繞交通ETC應用，可逐步建立起提供加油優惠、購車分期付款優惠、公交費用補貼等服務的交通行業生態圈。
　　除了應用于交通行業外，金融IC卡還可以存儲社會保險或住房公積金信息、電子保單購買保險信息、航空公司會員里程信息，酒店餐飲消費積分信息等，可服務于居民社保或公積金信息動態管理應用、餐飲娛樂文化消費等城市生活應用、學校或社區半封閉支付環境應用等。金融IC卡未來的創新發展方向已經不再僅限于某個固定行業內的一卡多應用，而是正在逐步打破原有的行業界限，擴展為跨場景、跨行業、跨功能的應用，通過基于信用卡的不斷創新真正融入百姓生活的衣食住行。

　　金融 IC 卡有利于信用卡大數據的挖掘

　　信用卡是現代金融的產物，其日新月異的發展更加適應大數據時代下的互聯網金融環境。基于金融IC卡強大的信息存儲功能，最簡單的一筆信用卡消費交易，就記載了交易時間、交易金額、交易地區、交易商戶、持卡人、發卡行、收單行等一系列的基礎信息。隨著信用卡的日益普及，我國現有的信用卡早已超過了億張級別，數據匯集起來，便成為信用卡大數據的源頭，為后續的分析加工提供了巨大的空間和可能。
　　正如前文中的麥當勞案例，如果采取現金交易方式，那么麥當勞僅能掌握到賣了多少產品、賺了多少錢。但是，從信息的角度來看，每賣一個產品其實都是一筆交易信息產生的過程。有了金融 IC卡作為交易介質，隨著“滴”一聲支付的完成，便完成了交易信息的積累，后續可以進行多維度的數據挖掘分析。例如，可以從一名客戶出發，研究獨立客戶在麥當勞的消費習慣，會選擇哪家店、哪個時間段、消費金額如何等 ;仍舊是這名客戶，研究獨立客戶整體的日常生活消費習慣，除了平時在麥當勞消費外，還習慣于在哪些行業進行怎樣的消費，有怎樣的相關性等。還可以從客戶整體出發，研究哪些年齡段、具有哪些偏好的客戶會更加傾向于選擇怎樣的麥當勞產品，對于未來開展的促銷活動或新產品推出具有怎樣的參考意義等。可以看到，對于信用卡大數據的分析不會僅僅局限于交易本身，之所以能挖掘出數據更大的價值，是因為信用卡包含了豐富的客戶信息元素。當然，在銀行對客戶信息高度保密的今天，即便金融機構已經掌握了大量的金融交易信息，在分析使用的時候也需要更加謹慎。

　　“閃付”帶來信用卡便捷性的創新
　　2013年2月16日，中央電視臺《新聞聯播》在盤點春節長假中的消費亮點時將鏡頭轉向了天津的超市，許多消費者切身感受到“閃付”帶來的便捷。節目里吸引人們眼球的工商銀行閃酷卡正是這樣一款非接觸式小額快速支付芯片卡，它是在標準信用卡基礎上創新而來的產品。工銀閃酷卡不僅便于申請、攜帶方便，更可在全國范圍近百萬家超市、商場、便利店、電影院、快餐廳等進行快速支付。為配合閃酷卡的推廣，工商銀行在各大城市專門配套推出了“10元觀影”系列促銷推廣活動，得到了廣大客戶的積極響應。截至2014年5月底，工銀閃酷卡發卡量已超過500萬張。閃酷卡之所以能夠取得成功，是因為其能滿足客戶對于小額支付便利性的迫切需求，通過有效的產品創新為持卡人帶來更加快速、便捷的支付體驗。
　　與信用卡快速支付契合程度最高的行業，恐怕要數快速餐飲業了。2013年國慶節剛過，上海的麥當勞餐廳里便悄然出現了熟悉的銀聯POS機具和受理標識，客戶可以使用銀聯卡自助付款，享受便捷安全的用卡服務。中國銀聯與工商銀行聯合，共同將信用卡的又一次支付創新引入中國，引入了麥當勞這家全球知名的快餐連鎖店。“凡天下武功無快不破”，對于信用卡支付來說亦是如此。麥當勞本身的經營理念就是倡導標準化配餐，彰顯快速的生活節奏，“快”字是其飲食文化中不可或缺的一部分。有了中國銀聯與工商銀行的支持，麥當勞將“快”延伸到支付環節。消費者最快僅需3秒鐘就可以完成支付，實現對真正意義上的快餐文化的完整體驗。在金融支付創新的過程中，麥當勞同時大幅減少了手工收銀、點鈔、找零等瑣碎環節造成的資源浪費。
　　當信用卡支付變得越來越便捷的時候，也有越來越多的客戶在問 ：“我們的交易還安全嗎?如果信用卡丟失了，別人是否也可以拿著我的卡如此快速地完成交易?”事實上，商業銀行在進行支付創新的過程中，最重視的就是確保客戶支付交易的安全性，對于支付速度的提升一定要基于確保本人真實交易的基礎之上，而金融IC卡的高安全性滿足了銀行和持卡人對于用卡安全的需求。我們有理由相信，中國信用卡產業在支付創新路上的步伐還將堅定而穩健地繼續走下去。
　　信用卡行業正處在互聯網金融的深刻變革背景之下，不僅需要一系列創新的產品，更需要一種創新的思維方式。受以余額寶為代表的“寶寶”們崛起的啟示，商業銀行不僅要關注傳統的“二八定律”鎖定的高端客戶，更要關注“長尾理論”涉及的普通大眾客戶。信用卡的大數據分析挖掘，正是為了使銀行對每一個細分市場都有更加深刻的理解與掌握，摒棄卡片等級、額度等硬性條框，以更加人性化的角度，以“一切為了持卡人”的態度進行支付創新。
　　過去，我們已經習慣于由于產品創新的客觀需要而去進行技術創新，如今隨著時代的變遷，已逐漸由技術創新、理念創新引領產品創新、營銷創新。放眼未來，信用卡支付創新還將不斷前行，讓我們共同期待中國信用卡產業更加燦爛的未來!